پرداخت ACH: چیست، چگونه کار می کند و چقدر هزینه دارد

آیا تا به حال قبض آب و برق خود را روی پرداخت خودکار تنظیم کرده اید؟ با ارسال پول نقد به دوستتان از طریق Venmo، قبض شام را تقسیم کنید؟ آیا IRS بازپرداخت مالیاتی خوب و آبدار را مستقیماً به حساب جاری شما واریز کرده بود؟ اگر چنین است، قبلاً مزایای پرداخت ACH را تجربه کرده اید.

و قطعا شما تنها نیستید. طبق داده های Nacha. این رقم برای هر فرد در آمریکا حدود 87 تراکنش دارد. پرداخت های ACH زندگی ما را به طرق مختلفی تحت تأثیر قرار می دهد که مشتریان اکنون انتظار راحتی را دارند که ارائه می دهند. این خبر خوبی برای شما است زیرا پرداخت های ACH همچنین می تواند در پول کسب و کار شما صرفه جویی کند و خطر تقلب را کاهش دهد. ACH همچنین ارائه اشتراک‌ها و پرداخت‌های مکرر را آسان می‌کند – زمان را برای مشتریان و تیم فروش شما آزاد می‌کند.

پرداخت ACH چیست؟

پرداخت ACH نوعی تراکنش الکترونیکی است که پول را از بانک به بانک منتقل می‌کند.

ACH مخفف “Automated Clearing House” است که شبکه ای است که همه بانک های داخل ایالات متحده را به هم متصل می کند. این اتصال امکان انتقال مستقیم پول بین بانک‌ها را بدون تکیه بر چک‌های کاغذی، حواله‌های بانکی یا پردازش کارت اعتباری فراهم می‌کند.

خانه تسویه توسط سازمانی به نام Nacha (سابق NACHA یا انجمن ملی تسویه خودکار) نگهداری و اداره می شود. Nacha همچنین قوانین و مقرراتی را تعیین می کند که از شما و مشتریان شما محافظت می کند.

برخی از نمونه‌های رایج پرداخت‌های ACH عبارتند از:

• PayPal یا Venmo
• دستمزد واریز مستقیم
• بازپرداخت مستقیم مالیات بر سپرده
• پرداخت خودکار صورتحساب

ACH تنها نوع پرداخت الکترونیکی نیست، بنابراین ممکن است با روش‌های پرداخت دیگر اشتباه گرفته شود. بیایید به چند سوال متداول که ممکن است داشته باشید نگاهی بیندازیم.

آیا پرداخت ACH همان EFT است؟

EFT یا انتقال الکترونیکی وجه، اصطلاحی فراگیر برای هر نوع پرداخت دیجیتالی است. پرداخت ACH یکی از انواع EFT است، اما انواع دیگری نیز وجود دارد، از جمله کارت های اعتباری، دستگاه های خودپرداز، و حواله های سیمی.

آیا پرداخت ACH مانند انتقال سیمی است؟

حواله‌های سیمی و پرداخت‌های ACH هر دو نمونه‌هایی از تراکنش‌های الکترونیکی هستند، اما یکسان نیستند.

بزرگترین تفاوت این است که انتقالات سیمی درخواست های فردی هستند که در زمان واقعی انجام می شوند. تراکنش های ACH به صورت دسته ای در زمان های مشخص در طول روز پردازش می شوند. این به این معنی است که وجوه حاصل از حواله های سیمی اغلب در همان روز در دسترس است، در حالی که پرداخت های استاندارد ACH ممکن است 3 تا 5 روز کاری طول بکشد. (برخی از پرداخت‌های ACH ممکن است واجد شرایط خدمات همان روز یا روز بعد باشند، اگرچه این ممکن است کمی به هزینه اضافه کند.)

سرعت بالای انتقال سیمی با قیمت بالایی همراه است. دومین تفاوت بزرگ این است که حواله های سیمی به طور متوسط ​​در حدود 25 دلار در هر تراکنش. آن را با میانگین هزینه ACH در حدود 0.29 دلار مقایسه کنید.

آخرین تفاوت مهم این است که پرداخت‌های ACH برگشت‌پذیر هستند، در حالی که حواله‌های سیمی دائمی هستند.

	انتقال سیم	پرداخت ACH
Cadence	در زمان واقعی	بچکی
خط زمانی	همان روز	اتوبوس 3-5. روز*
میانگین هزینه	25 دلار	0.29$
قابل برگشت است؟	نه	بله

*سرویس همان روز و روز بعد ممکن است در دسترس باشد.

انواع پرداخت ACH

دو نوع پرداخت ACH وجود دارد: اعتباری و بدهی. تفاوت بین آنها این است که تراکنش به کدام سمت می رود.

اعتبار ACH – توسط یک کسب و کار برای “هد کردن” پول به حساب بانکی دیگر استفاده می شود.

مثال: چک‌های پرداخت سپرده مستقیم.

ACH Debit – توسط یک کسب و کار برای “کشیدن” پول از حساب بانکی مشتری استفاده می شود.

مثال: پرداخت خودکار قبض

نگاهی دقیق تر به پرداخت ACH

برای درک بهتر نحوه عملکرد پردازش پرداخت ACH، بیایید مثالی از بدهی ACH بزنیم.

1. مشتری شما در یک اشتراک ماهانه ثبت نام می کند. اطلاعات حساب بانکی و مجوز پرداخت را به شما می دهند.
2. وقتی پرداخت سررسید می‌شود، پردازشگر پرداخت شما درخواستی را به اتاق پایاپای ارسال می‌کند. (به عبارت Nacha، پردازنده شما مؤسسه مالی سپرده گذاری مبدا یا ODFI است.)
3. خانه تسویه درخواست را به عنوان بخشی از یک دسته درخواست پردازش می کند و سپس آن را به بانک مشتری شما ارسال می کند. (بانک مشتری شما موسسه مالی سپرده گذاری دریافت کننده یا RDFI است.)
4. بانک مشتری شما درخواست را دریافت می کند و صحت اطلاعات مشتری شما را تأیید می کند. و اینکه آنها پول کافی برای پوشش صورتحساب دارند.
5. اگر همه چیز بررسی شود، بانک مشتری شما (RDFI) به پردازنده شما (ODFI) اجازه می دهد وجوه درخواستی را “کشش” کند.

یک اعتبار ACH به همین صورت عمل می کند، با این تفاوت که ODFI به جای آن، پول را به RDFI “هل” می کند.

برخی از پرداخت‌های ACH ممکن است برای پردازش همان روز، روز بعد یا ۲ روز واجد شرایط باشند، اما این هزینه را افزایش می‌دهد.

آیا پرداخت ACH ایمن است؟

طبق مطالعه‌ای که توسط فدرال رزرو انجام شده است، پرداخت‌های ACH دارای کمترین نرخ تقلب بر اساس ارزش، با میانگین تقلب فقط 0.08 دلار برای هر 10000 دلار. این امر ACH را از کارت‌های اعتباری، کارت‌های نقدی یا حتی برداشت‌های ATM ایمن‌تر می‌کند.

این به این دلیل است که ناچا قوانین و دستورالعمل های سختگیرانه ای برای مدیریت ریسک دارد. این قوانین همه بانک‌ها یا کسب‌وکارهای درگیر را ملزم می‌کند تا اقدامات «از لحاظ تجاری منطقی» را برای تأیید اطلاعات مشتری و محافظت از داده‌های حساس انجام دهند.

که گفته شد، “معقول” می تواند برای مشاغل مختلف به معنای متفاوت باشد. مهم است که مطمئن شوید پردازشگر پرداخت شما از اقدامات امنیتی به‌روز استفاده می‌کند.

به عنوان مثال، پرداخت‌های HubSpot همه اعتبارنامه‌های پرداخت را تضمین می‌کند هم رمزگذاری شده و هم توکنیزه می شوند. با استفاده از چندین لایه امنیتی، مشتریان شما می توانند اعتماد کنند که شما اطلاعات حساس آنها را محافظت می کنید.

هزینه پرداخت ACH چقدر است؟

Nacha کارمزدهای مرتبط با پرداخت‌های ACH را تعیین نمی‌کند، بنابراین هزینه به بانک یا پردازشگر پرداختی که استفاده می‌کنید بستگی دارد.

برخی پردازنده‌ها کارمزد ثابتی را دریافت می‌کنند که معمولاً از 0.20 تا 1.50 دلار در هر تراکنش متغیر است. دیگران ممکن است درصدی از مبلغ تراکنش را دریافت کنند، و این معمولاً بین 0.5٪ تا 1.5٪ کاهش می یابد.

پردازنده‌های شخص ثالث نیز ممکن است برای استفاده از خدمات خود هزینه‌های اضافی را از قبل یا ماهانه دریافت کنند، بنابراین مطمئن شوید که هنگام انتخاب ارائه‌دهنده، همه هزینه‌ها را با هم مقایسه می‌کنید.

با پرداخت های HubSpot، 0.5٪ از مبلغ تراکنش، با سقف 10 دلار در هر تراکنش. هیچ کارمزد ماهانه، هزینه‌های راه‌اندازی یا هزینه‌های پنهانی وجود ندارد، بنابراین فقط زمانی که به آن نیاز دارید، هزینه خدمات را پرداخت می‌کنید.

آیا پرداخت ACH برای کسب و کار شما مناسب است؟

اینکه آیا ACH برای شما مناسب است به نیازهای کسب و کار شما بستگی دارد. شرکتی که به صورت‌حساب ماهانه متکی است، می‌تواند با استفاده از ACH به جای کارت‌های اعتباری، در هزینه‌های زیادی صرفه‌جویی کند. از سوی دیگر، ACH ممکن است برای خرده‌فروشی بدون مشتریان تکراری زیاد منطقی نباشد.

در اینجا چند دلیل وجود دارد که ممکن است از پرداخت‌های ACH استفاده کنید – یا از آن استفاده نکنید.

زمان استفاده از ACH

• کسب و کار شما شامل پرداخت‌های مکرر یا اشتراک می‌شود.پذیرفتن پرداخت‌های ACH به این معنی است که مشتریان شما مجبور نیستند هر ماه به یاد داشته باشند که کیف پول خود را بیرون بیاورند.

• از ارسال فاکتورهای کاغذی خسته شده اید. پرداخت های ACH کاملاً آنلاین انجام می شود. در واقع، پرداخت های HubSpot به شما امکان می دهد پرداخت را مستقیماً از وب سایت خود بپذیرید. یا پیوندهای پرداخت ایمن و قابل اشتراک‌گذاری ایجاد کنید که مشتریان شما می‌توانند از طریق تلفن، ایمیل یا حتی چت آنلاین به آنها دسترسی داشته باشند.

• شما باید در هزینه های کارت اعتباری صرفه جویی کنید. هزینه های پردازش کارت اعتباری اغلب 2-3٪ یا بیشتر است.
• پرداخت‌های مشتریان شما رد می‌شود. پرداخت‌های ACH مستقیماً از حساب‌های بانکی مشتریان شما انجام می‌شود. این بدان معناست که پرداخت‌های رد شده کمتری نسبت به کارت‌های اعتباری، که ممکن است منقضی شوند، گم شوند یا دزدیده شوند.
• امنیت مشتریان شما اولویت اصلی است. پرداخت‌های ACH نسبت به سایر روش‌های پردازش پرداخت تقلب کمتری را تجربه می‌کنند.

زمان استفاده از ACH

• شما مشتریان بین المللی زیادی دارید. اگرچه ACH همچنان برای مشتریان در ایالات متحده یا مناطق ایالات متحده عالی کار می کند.
• مشتریان شما باید پرداخت‌های دلاری بالایی انجام دهند.اگرچه Nacha محدودیت هر تراکنش را به 100,000 دلار افزایش داده است، بانک یا پردازشگر پرداخت شما ممکن است محدودیت‌های خود را اعمال کند.
• نمی‌توانید 3 تا 5 روز کاری برای پرداخت صبر کنید. پرداخت‌های ACH کندتر از پردازش کارت اعتباری یا انتقال سیمی است.