وام های تجاری چگونه کار می کنند

اگر می‌خواهید کسب و کار خود را سریع رشد دهید، برای گسترش محدودیت‌های نیروی کار، موجودی یا تولید خود به بودجه نیاز دارید. 

چندین راه برای دستیابی به سرمایه وجود دارد، مانند تأمین مالی شخصی، جستجوی سرمایه گذار یا گرفتن وام تجاری. 

اگر دو مورد اول امکان پذیر نبودند یا از بین رفتند، پیدا کردن وام دهنده بهترین گزینه بعدی شماست. اما ابتدا باید مکانیزم یک وام تجاری را بدانید و بفهمید که کدام گزینه برای شرکت شما مناسب است. 

وام های تجاری برای چه مواردی استفاده می شود؟

انواع موجودی. باز کردن یک مکان جدید افزایش نیروی کار شما اینها دلایلی است که صاحبان مشاغل به دنبال تأمین مالی از طریق وام های تجاری هستند. وام دهندگان به طور منظم به شرکت هایی که در موارد زیر به کمک نیاز دارند وام ارائه می دهند:

• جریان نقدی: برای هماهنگی با هزینه ها در فصول کند و مشکلات اقتصادی
• خرید تجهیزات: برای تعمیر یا تعویض ماشین آلات مورد نیاز برای ادامه عملیات
• هزینه‌های ملک: برای نقل مکان یا پرداخت وام مسکن و بیمه فعلی املاک
• رشد و گسترش: برای باز کردن مکان‌های جدید یا بازسازی برای فضای بیشتر

وام‌های تجاری در را به روی کارآفرینی برای افرادی باز می‌کند که پس‌انداز زیادی ندارند، و باعث می‌شود که در زمان‌های سخت، موتور به چرخش درآید. 

توجه داشته باشید که برخی از وام ها خاص هستند و باید برای هزینه خاصی استفاده شوند. به عنوان مثال، وام تجهیزات فقط می تواند به تجهیزات اختصاص یابد. خرید یا تعمیرات.

گرفتن وام تجاری چقدر سخت است؟

وقتی در حال حاضر در تجارت هستید و می توانید سودآوری خود را ثابت کنید، گرفتن وام آسان تر است. به دلیل اعتبار ضعیف یا ناتوانی در برآورده کردن الزامات سایر وام دهندگان، می توان به صاحبان مشاغل وام رد کرد.

صاحبان کسب‌وکار جدید باید تلاش بیشتری کنند تا به وام‌دهندگان ثابت کنند که ارزش سرمایه‌گذاری را دارند. اما غلبه بر موانع اضافی غیرممکن نیست. 

شرایط وام تجاری

وام دهندگان الزاماتی را برای برنامه های وام خود ایجاد می کنند – بانک های بزرگ مقررات و دستورالعمل های متفاوتی نسبت به اتحادیه های اعتباری و بانک های کوچکتر دارند. با این حال، خواهید دید که اکثر بانک ها معیارهای مشابهی دارند، مانند:

• امتیاز اعتباری: برخی از وام دهندگان به رتبه‌بندی اعتبار تجاری و شخصی بالاتری نسبت به سایرین نیاز دارند (به عنوان مثال، وام‌های SBA به 640 نیاز دارند، در حالی که برخی دیگر 700+ می‌خواهند).
• زمان در کسب و کار: کسب‌وکارهای جدید ریسک‌های بزرگ‌تری هستند، بنابراین هرچه سن شرکت شما (بیش از ۲ سال) باشد، گرفتن وام آسان‌تر است.
• درآمد سالانه: وام دهندگان می خواهند بدانند آیا کسب و کار شما سودآور است و در مسیر صعودی یا پایدار قرار دارد، بنابراین آنها از شما درخواست خواهند کرد که یک صورت سود و زیان (P&L). 
• نسبت بدهی: داشتن وام های متعدد و استفاده از خطوط اعتباری، نسبت بدهی به درآمد شما را افزایش می دهد، به این معنی که هزینه کمتری برای پرداخت وام های تجاری جدید خواهید داشت.  
• وثیقه: گاهی اوقات، اگر دارایی‌هایی دارید که می‌توانید در خط تولید قرار دهید (مانند املاک تجاری، تجهیزات و غیره) می‌توانید شانس تأیید وام را افزایش دهید. ، در صورتی که در آینده نتوانید وام را پرداخت کنید.
• ضمانت شخصی: بسته به ساختار تجاری شما ، دارایی‌های شخصی شما ممکن است در طول نکول وام غیرقابل لمس باشد (مگر اینکه ضمانت شخصی ارائه دهید، مانند استفاده از خانه خود به عنوان وثیقه). 

روند وام تجاری چگونه کار می کند؟

مطمئن هستید که می‌توانید برخی یا همه الزامات وام تجاری را برآورده کنید. چگونه شروع می کنید؟ فرآیند به چه صورت است؟

این بستگی به نوع وامی دارد که برای آن درخواست می‌کنید – برخی از آنها در طول پذیره‌نویسی، کاغذبازی و تشریفات بیشتری دارند. با این حال، بیشتر وام‌های تجاری فرآیندهای مشابهی دارند:

1. یک برنامه (آنلاین یا حضوری) را پر کنید
2. ارائه اسناد درخواستی (اظهارنامه مالیاتی، اظهارنامه P&L، مجوز کسب و کار، مدرک مالکیت، شناسه ها و غیره)
3. بررسی اعتبار (برای کسب و کار و امتیاز اعتباری شخصی و سابقه)
4. اعداد و ارقام مالی و بحرانی را بررسی کنید (برای اینکه ببینید آیا توانایی پرداخت وام مورد نظر خود را دارید یا خیر)
5. مبلغ وامی را که درخواست می‌کنید تأیید یا رد کنید، در غیر این صورت وام‌دهنده مبلغ کمتری را پیشنهاد می‌کند
6. اسناد وام را امضا کنید مبنی بر اینکه کسب و کار شما مسئول بازپرداخت وام دهنده است 
7. دریافت بودجه به حساب بانکی کسب و کار خود
8. از وجوه استفاده کنید و پرداخت را در تاریخ توافق شده (معمولاً یک تا دو ماه پس از دریافت وجوه) شروع کنید

هنگام درخواست وام، در مورد فرآیند و مدت زمان شروع پرداخت از شما بپرسید. 

انواع وام تجاری

وام SBA

A وام مدیریت مشاغل کوچک از طریق ایالات متحده در دسترس است مدیریت بازرگانی (SBA). مستقیماً به شرکت ها وام نمی دهد – در عوض، بخشی از وام هایی را که وام دهندگان از طریق برنامه خود به مشاغل می دهند، حمایت می کند. اگر کل وام را بازپرداخت نکنید، این خطر را برای وام دهنده کاهش می دهد. 

سه برنامه رایج وام SBA وجود دارد:

1. SBA 7(a): گزینه های سرمایه انعطاف پذیر را به عنوان وام مدت دار یا خط اعتبار تجاری ارائه می دهد
2. SBA CDC/504: برای خرید دارایی های عمده، مانند املاک و مستغلات، بودجه ارائه می کند
3. قرض های خرد SBA: وام هایی تا سقف 50 هزار دلار برای استارتاپ ها (عمدتاً اقلیت ها، زنان و صاحبان مشاغل کهنه کار) ارائه می دهد

مزایا:

• اندازه وام بین 30 هزار دلار تا 5 میلیون دلار با مدت حداکثر 25 سال متغیر است. 
• حداقل امتیاز اعتباری پایین است و از 640 شروع می شود. 
• نرخ های بهره در مقایسه با وام های تجاری سنتی مطلوب است. 

معایب:

• فرآیند احراز صلاحیت نسبتاً خسته کننده است و به اسناد و الزامات زیادی نیاز دارد. 
• تعیین تایید ممکن است ماهها طول بکشد. 
• تعیین امتیاز اعتباری به عهده وام دهنده است و بسیاری از بانک ها به نمره شخصی 680 یا بالاتر نیاز دارند. اگر امتیاز پایینی دارید، باید برای وام دهنده ای بخرید که رتبه های اعتباری پایین تری را می پذیرد. 

به طور کلی، این وام ها برای بنیانگذارانی که به دنبال تامین مالی مجدد بدهی، سرمایه در گردش یا رشد عملیات خود هستند، انتخابی عالی هستند. و از آنجایی که دولت مورد حمایت قرار می گیرد، مقررات بیشتری دارد و ریسک کمتری دارد. 

دکتر بروس تاسیوس، متخصص ارتودنسی در Tasios Orthodontics، درباره اولین تجربه وام خود می‌گوید: «ای کاش مسیر دیگری را طی می‌کردیم. «آن بانک خاص به وثیقه نیاز داشت، بنابراین من حساب سهام خود را به عنوان وثیقه گذاشتم. بعداً متوجه شدم که اگر با وام SBA رفته بودیم این کار ضروری نبود.”

تاسیوس همچنین به یاد می‌آورد که با وام SBA، نرخ بهره بهتری می‌گرفت. هنگامی که تجارت در روزهای سختی قرار گرفت، وام دهنده وثیقه آنها را برای پرداخت بدهی گرفت.

«بانک به‌طور غیرقانونی از حساب‌های دیگر پول خارج می‌کرد… این یک بانک ملی بود، بنابراین ما به آن اعتماد کردیم، اما نباید می‌داشتیم. من توصیه می‌کنم با یک بانک محلی کوچک یا یک اتحادیه اعتباری بروید، اما مطمئناً از طریق SBA یا برنامه‌های دولتی دیگر بروید.»

وام بانکی سنتی

وام‌های سنتی بانکی یا وام‌های مدت دار از طریق بانک‌های بزرگ و کوچک در دسترس هستند. شرایط وام می تواند بین 18 ماه تا 5 سال باشد و مبلغ آن می تواند از میلیون ها تا 50 هزار دلار متغیر باشد. 

به‌طور کلی، وام‌های سنتی بانکی برای کسب‌وکارهایی با اعتبار خوب یا عالی که نیاز به پوشش هزینه‌های مختلف دارند، بهترین کار را دارند. 

مزایا: 

• زمان های تایید عموما کوتاه است و شرایط وام انعطاف پذیر است، زیرا انواع مختلفی را برای مطابقت با نیازهای کسب و کار شما ارائه می دهد. 
• برخی از گزینه های وام دارای شرایط بازپرداخت تا 10 سال هستند. 

معایب: 

• نرخ‌های بهره می‌تواند تا 10% یا بالاتر باشد – بسته به وام‌دهنده و نرخ‌های بازار – بنابراین می‌تواند انتخاب گرانی برای کارآفرینان با امتیازات اعتباری پایین باشد. 
• برخی وام دهندگان ممکن است از شما بخواهند که ضمانت نامه یا وثیقه شخصی ارائه دهید. 

خطوط اعتباری تجاری

خط اعتباری تجاری مانند یک کارت اعتباری برای مشاغل است. شما برای مبلغ مشخصی تأیید می‌شوید – به عنوان مثال، 20 هزار دلار در ماه – و می‌توانید هر ماه تا آن مقدار و برای سال‌ها وام بگیرید (و بازپرداخت کنید). با گذشت زمان، خط اعتباری شما می‌تواند با پرداخت‌های به‌موقع یا با درخواست افزایش سقف اعتبار افزایش یابد.

این گزینه برای مشاغلی که به سرمایه در گردش نیاز دارند، با مشکلات جریان نقدی مشکل دارند یا شرایط اضطراری دارند ایده آل است. کسب‌وکارهای فصلی – مثلاً بستنی‌فروشی‌ها – ممکن است برای پوشش هزینه‌ها در ماه‌های پایین مفید باشد.  

مزایا:

• می‌تواند خطوط اعتباری را به میلیون‌ها دلار برساند و زمان‌های تأیید سریع است.
• حتی صاحبان مشاغل جدید نیز ممکن است واجد شرایط باشند. 
• نرخ‌های بهره با اعتبار خوب مطلوب است و تا 5% کاهش می‌یابد. 
• شما فقط به آنچه در آن ماه استفاده کرده اید بهره می پردازید (اگر هر ماه آن را به طور کامل پرداخت نکنید). 

معایب: 

• صاحبان کسب و کار با اعتبار ضعیف ممکن است تا 35٪ نرخ بهره دریافت کنند. 
• پرداخت یکجا وجود ندارد – مبلغ کمی برای وام گرفتن (بسته به اعتبار خود) دریافت خواهید کرد که می توانید از آن برای پوشش هزینه ها استفاده کنید.

فاکتورسازی فاکتور

فاکتورسازی فاکتور زمانی است که یک شرکت فاکتورهای B2B (تجارت به کسب و کار) خود را به شخص ثالثی می فروشد و سپس از مشتری دریافت می کند. اگر کسب و کار شما جریان فروش ثابتی داشته باشد و به طور مرتب فاکتورها را جمع آوری کند، فاکتور فاکتور به خوبی کار می کند. 

به عنوان مثال، اگر یک فاکتور 10 هزار دلاری در انتظار دارید، می توانید از یک شرکت فاکتورینگ فاکتور تا 70 تا 90 درصد پیش پرداخت دریافت کنید (با پرداخت 7 تا 9 هزار دلار به شما). 

شرکت فاکتورینگ مبلغ معوقه را از مشتری شما دریافت می کند، کارمزد فاکتورینگ (بین 0.5٪ تا 5٪ هفتگی یا ماهانه) را کسر می کند و سپس بقیه را به شما می دهد.

بنابراین اگر کارمزد آنها 1٪ در هفته (از مبلغ فاکتور 10 هزار دلاری اصلی شما) باشد و تسویه فاکتور هشت هفته طول بکشد، شرکت فاکتورینگ 800 دلار (100 دلار در هفته) دریافت خواهد کرد. و بسته به مبلغ پیش پرداخت، 200 تا 2200 دلار باقیمانده را دریافت خواهید کرد.

دو نوع فاکتور فاکتور وجود دارد:

1. فاکتورینگ بدون رجوع: شرکت فاکتورینگ موافقت می‌کند که مسئولیت فاکتورهای پرداخت نشده را بپذیرد.
2. فاکتورسازی منابع: کسب و کار شما مسئول بازخرید صورتحساب های پرداخت نشده است. 

مزایا:

• شما می توانید به سرعت به سرمایه دسترسی داشته باشید و رشد سرمایه داشته باشید. 
• تنظیم و دریافت وجوه در عرض 24 ساعت آسان است، زیرا صلاحیت ساده است. 
• همانطور که پایگاه مشتریان شما رشد می کند، می توانید بودجه بیشتری دریافت کنید. 

معایب: 

• مشتریان شما باید اعتبار خوبی در کسب و کار شما داشته باشند (به عنوان مثال سابقه پرداخت های به موقع). 
• کارمزدهای مرتبط با فاکتورینگ فاکتور بالا است، به خصوص برای تأخیر در پرداخت.

به طور کلی، این روش برای مشاغلی که نیاز به افزایش جریان نقدی دارند، ایده آل است، به خصوص زمانی که پرداخت ها به کندی انجام می شود.  

فرایند بازپرداخت وام تجاری

شما وام تجاری مورد نظر خود را انتخاب کردید. اکنون زمان اطمینان از بازپرداخت به موقع است – و این فرآیند بسته به محصول وام و شرایط آن متفاوت است.

وام‌های اقساطی مدت دارند (مثلاً یک ساله، پنج ساله، 15 ساله) و مبلغ مشخصی که شرکت باید هر ماه بپردازد. شما می توانید برای خلاص شدن از شر بدهی سریعتر و کاهش هزینه های بهره (از آنجایی که سود ماهانه یا سالانه انباشته می شود) بیش از این مبلغ را پرداخت کنید. 

اگر خط اعتباری تجاری دارید، بر اساس میزان مصرف اعتبار شما است. به عنوان مثال، اگر یک خط 50 هزار دلاری دارید و 10 هزار دلار در ماه هزینه می کنید، حداقل پرداخت شما در هر ماه ممکن است 250 دلار باشد. اما توجه داشته باشید که هر چه مدت زمان بیشتری برای بازپرداخت 10 هزار دلار طول بکشد، سود جمع می شود. 

می‌توانید به استفاده از اعتبار بیشتر، تا سقف ۵۰ هزار دلار ادامه دهید. هنگامی که آن را به حداکثر برسانید، تا زمانی که مقداری یا تمام پول را پس نگیرید، نمی توانید مقدار بیشتری برداشت کنید. آنچه را که وارد می‌کنید دریافت می‌کنید – اگر 1000 دلار پس بدهید، بلافاصله به 1000 دلار وام دسترسی خواهید داشت. 

هر محصول وامی که انتخاب می‌کنید، قرارداد خود را مرور کنید تا نرخ‌های بهره و پرداخت‌های ماهانه یا حداقل‌های مورد نیاز را درک کنید. 

همچنین، تجزیه و تحلیل کنید که اگر پرداختی را از دست بدهید چه اتفاقی می‌افتد — چه مقدار در هزینه‌های تأخیر پرداخت خواهید کرد؟ و بعد از چند روز عدم پرداخت وام یا خط اعتباری نکول می شود؟ وقتی این اتفاق می افتد، بر امتیاز اعتباری شما تأثیر منفی می گذارد. برخی از وام دهندگان یک حساب را پس از گذشت 90 روز از سررسید آن به طور جدی معوق می دانند. 

قبل از موافقت با وام تجاری، سوالات زیادی بپرسید تا بدانید چگونه بدهی خود را در وضعیت خوبی نگه دارید. برای ایمن بودن، با یک مشاور مالی کسب و کار مشورت کنید تا بهترین گزینه های وام را برای موقعیت منحصر به فرد خود بیاموزید. 

نظر شما در مورد این مقاله چیست؟ 

rel=”_blaopednkener”> /p>